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家計でも仕事でも扱うので、社会保険制度を詳しく勉強したい・・・と思っていたら、年金についての無料講習会を見つけました。
「年金アドバイザー４級 無料対策講義」 大原簿記専門学校で開催され、基礎から教えてくれます。 教室には約80名の老若男女の姿が・・・。年齢層の幅が広い印象です。 授業はポイントを繰り返し説明して下さり、無料とは思えない程充実していました。 税制、各種保険（健康、雇用）にもいえますが、知ってるのと知らないのでは大違い。申請しなければ損をしてしまうような事も多々あります。 チコは療育手帳b2なので金銭的な補助はありませんが、せめて税制だけでも・・・と、かなりあの手この手を使っています。確定申告書類を作成するときは住民税の計算もするので、６月を待たずして「給与で控除される住民税額」が分かります。（年間予算が立てやすい！） 自分が知りたい制度の事なので、勉強のしがいもあるのですが・・・（自分に）関係ある部分しか頭に入らないのが難点ですｗ。これじゃ資格はとれんなぁ  |
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私は妊娠４ヶ月〜息子が１歳２ヶ月になるまでの１年９ヶ月間、専業主婦をしていました。
特に妊婦時代は「日中全部自由時間」が嬉しくてたまりませんでした。仕事に行かなくても誰からも文句言われません。生活費は旦那が稼いでくれます。妊娠しているから、後ろめたい気持ちもなく楽しかったです。 「あぁ、専業主婦って素敵」何でも型から入りたがる私は自分なりの専業主婦像を想い描きました。「主婦といえば・・・やっぱ節約やね！」当時人気を博していた、荻原博子さんの「おサイフ救助隊」というワイドショーの１コーナーを見て節約に目覚めました。 夫婦とも社会人歴10年近くありましたが、あるだけ使う浪費家。結婚時に散財した事もあり貯蓄０だったのです。共働きだったので月に手取り50万〜はあったのに貯蓄ゼロって･･･。特に大きな買い物をするわけでもなく、外食や無駄買いで使い果たしていたのです。 一大決心をし、マネー雑誌、節約本を買い込んで（←この辺りがまだ浪費癖が抜けていないところ）お金の管理や節約術を学ぶ事にしました。 まずは食費や光熱費の削減です。底値をリサーチして記録していきました。アドレス帳に食品名と底値を記入し、それと同額または安ければ購入します。底値更新の時は嬉しくて「ヨッシャ〜。買いだぁ！」という具合にゲーム感覚でした。 光熱費も徹底的に抑えました。冬でも暖房を入れずに家でコート着ていました。あと、やたらと鍋をして温まって「エアコン入れてないのに暖かいね〜」なんて夫婦で高笑いしていました。 市が行っている「光熱費の節約度チェック」では五つ星をいただき、アドバイスする所なし！の評価。（待機電力・消費電力の計算までしていました） 現在は・・・食品は基本的に品質重視になりました。生鮮はもちろん、油や塩、砂糖、醤油など良いと思われる品を選んで買っています。光熱費はほぼ使いたい放題です。シュミレーションして、一番お得になるプランを選んでいますが、前に比べるとかなりＵＰです。 ちなみに我が家の水道・電気・ガス・固定電話・携帯電話（２台）・プロバイダ代で、トータル ３万円の予算をとっています。（実質：月平均28,000円位） 日中は誰もいないんですけどね・・・。 |
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節約本には必ずと言っていい程「保険の見直し」という言葉が記載されています。
○生のおばちゃんに言われるがままに加入していた生命保険。自分の保障内容など基本事項以外は知る由もなし。 でも、実際総支払い額を計算すると夫婦で１千万円以上払う事になっています。ヒェェーッ！なんと高額な商品なのでしょう。がむしゃらに本を読みまくり、保険の仕組み（終身・定期・養老など）をひととおり頭に入れた所で我が家のライフプラン（大体80歳位までの収入と支出の一覧表）を作成し、必要保障額を算出してみました。 （保険のしくみについてはコチラをご参照下さい） 必要保障額とは（例えば）夫が死亡した後の生活をしていく上で不足する金額となります。月の生活費から夫にかかる費用（保険代、食費、お小遣い等）を引いた額＋子供の教育費＋その他もろもろを合計した額です。その他もろもろの中には家の購入費や改修費、子供の結婚式代を含める事もあります。 要は夫の死後、公的年金（遺族年金）や自分の収入で足りない分を保険で補おうというものです。よってあれもこれも･･･と欲張ると保険金額は膨れ上がり、掛け金が高くなります。 一昔前はこの辺りをよく考えずに、不要な保険に入っていた･･･というケースが多く、それが問題になって「保険の見直し」ブームが到来したのでしょう。 さて、我が家の場合･･･ご多分にもれず、あまり良いとは言えないない保険に加入していました。何人ものＦＰさんや保険会社の人の話を聞き、ネットの保険情報を見た結果･･･保険選びって本当に難しいと実感しました。奥が深いというか、完璧な型はないというか。正解がないのです。 それでもなんとか自分達に合ったスタイルを決めました。 決め手は・会社の信用度・必要保障額が確保できるか・無理なく支払いできる額か・大枠で損しない組合せか 「死亡保障（終身と定期）」「医療保障」は全て単体の商品を選びました。そして、必ず貰える金額（最低保障金額）が支払い金額（掛け金）をトータルで少しでも上回るように組み立てました。この作業、かなりハマります。なんどもライフプランを立てながら、シュミレーションしました。。 自分でやるのが面倒なら、ＦＰさんがこの作業を行ってくれます。ただ･･･人によってスキルが全く違うし、得意不得意な分野があるようです。いずれにしても複数のプランナーさんに保険プランを作成してもらう事をお勧めします。ちなみに月々に支払う保険料が下がるからといって、見直し成功とは限りません。しっかり必要保障額を確保できることが大前提です。 |
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１人の子供にかかる費用は公立・私立の差はあれど、多額になることは間違いないので、生まれた時からの積立を計画しました。小学校卒業までは何とか家計から捻出するとしても、中学以上は積立分を併用しないと苦しくなります。
ましてやチコは自閉っ子なので、将来専門教育（海外での教育を含め）を受けるという可能性もあります。そしてこの費用は公的なものではなく、自費になる可能性が非常に高いです。「財産は残してやれないが教育（自立する術）だけは身につけさせたい」と思っているので、私たち夫婦の老後資金も貯めたいところですが、50歳になるまでは教育（療育）資金を優先する事にしました。 積立予算としては、中学〜大学までで計1000万円。 足りない分は月々の生活費から捻出します。内訳は 小学校用・・・普通預金：出産時のお祝い金やお年玉、お小遣いなど。手をつけていません。 中学用・・・・・普通預金：約110万（月々\5000×12、ボーナス\15000×２、×12年） 高校用・・・・・社内財形：約200万（月々\5000×12、ボーナス\26000×２、×18年） 大学用・・・・・学資保険：約700万 �ヽ愡駟欷院�約100万（出産育児一時金と出産手当金で一括払いしました） ��定期保険：約600万（月々￥27000×12、×18年＝583万＋利子） 大学は行けるかどうかわかりませんが念のため。他の資金にまわすこともできるので積立しています。 現在行っているチコの自費療育と併せると、結構な金額となってしまいますが、15年後（50歳）に私達親がどうなっているか分からないし、健康でバリバリ働ける今頑張らなければ！の気持ちでやっています。 ちなみにもっと利回りや効率のよい商品がありますが、知識が乏しいのと、学資は堅実に貯蓄したいと思っているので強制的に貯める方法を選びました。あと、職や財産が安定されている方は、保険で貯めるのはもったいないです。 （奨学金について） 子供の学費が不足した場合、奨学金という制度があります。ただ、現在は学費ではなく遊興費として使ったり、返済しない人が多かったりと問題が出てきて、本来の｢奨学金｣は縮小傾向で、ほとんど教育ローン化しているそうです。 奨学金を利用する事で、「自分でお金を支払っているのだから」と授業に対して真剣に取組んだり、自覚・自立が進んだりとメリットもあるようですが、就職してからの返済が重くなったり、不満に感じるたりする人もあり何とも難しい所です。 夫は大学の時、育英会の第一種奨学金をもらっていましたが、無利子なのをいい事に 「借金」という感覚がなかったようです。就職して貯蓄すれば、数年で一括返済できたにもかかわらず、最初に設定された金額のみをチビチビ支払っていました。 個人的には、住宅ローン以外のローン(借金)は組みたくないので、長期に渡るライフプランとマネープランを立てて計画的に準備していきたいと思っています。 しかし、自分が親になって「親のありがたみ」がよく分かります。学費を出してもらうのは「当たり前」と思っていましたが、授業料、塾や習い事、仕送り・・・大変だっただろうな。しかも、全然身に付いていなくて、ただの金食い虫状態。申し訳ない。。。 |
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定年退職後の自己資金、夫婦で最低3000万は用意しておいた方がいいそうです。
ええーーっ！無理！チコの将来も予測不能ですし、不安は増すばかりです。 近頃は毎日のように年金の話題が取り上げられていますが、私世代（71年生まれ）ではどうなることやら？支給開始もどんどん延長されそうな勢いです。本当は若いうちから計画して自己資金を増やすのが望ましいのですが、浪費にいそしみすぎました。とりあえず我が家では35歳から細々と始め、教育資金が落ちつく50歳から本格的に積立開始する事にしました。 35歳から始めた分は生命保険での積立です。保険での貯蓄は率が悪いのであまりお勧めではないのですが、保障を厚くする意味合いで敢えて保険を選びました。 基本的に短期（20年位）のものは円建て、長期に及ぶものは外貨建てで貯蓄するのもいいかもしれません。（と言いつつ、ウチは有配当の円建てです。） 予定では老後資金として、定年が60歳なら1200万、65歳なら1500万は最低でも確保し、残りは2人の退職金を加算して・・・と思いますが、本当に出るのか！？微妙なところです。 退職金が出ないとなると全く足りないので、もっと方法を考えなければ… この他、住宅資金も用意しなければいけません。。ウチのマンションは既に築33年。立て替えがあると見込んでいます（自己資金1000万位で建て替えに参加できないかと淡い希望アリ)が、こちらもかなり怪しい・・・老後は「公団」も視野に入れているので、時々ショールームに行っています。 このあたりのリスクヘッジは住宅財形で備えようと思っています。住宅財形は本来「住宅の購入や改築資金」に利用するために非課税ですが、５年経つと別の目的でも利用できるので、堅実にお金を貯めたい時にはいいでしょうね。 会社がどういう財形制度をとられているかにもよりますが、我が家のような”浪費家＆財テクできない”一家には、なかなか合っています。 |
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私達が住んでいるマンションは築33年です。前記の通り、夫婦の貯蓄がほとんどなかったので、35年のローンを組む・・等という大それた事が怖くてできませんでした。
購入にあたって出した条件は��20年（50歳）で返済できること��土地の値崩れがないところでした。古いとかお洒落じゃないとか言えなかったのです。結局リフォームを大幅にかけた後、問題がある度に改修しています。 チコの自閉症が発覚した事で行った改修は「床」と「部屋の導線をよくする」。床は今時の防音床ではなく、ただの板張り（フローリング風）。チコの歩く音・走る音・泣き声がダイレクトに階下へ響きます。そこで全部屋に防音シート（ひびかん象）と防音カーペット（静床ライト）を敷き、リビングにはキャンプ用のマットも重ねています。部屋は確実にダサくなりますが、致し方ありません。 更に寝室として使っていたリビング横の６畳をチコの部屋とし、防音畳を敷き詰めました。本当は玄関横の６畳を子供部屋にしようと思っていたのですが、「子供は親の目が届くところ」「キッチンやリビングの近く」が良いとのアドバイスを受けたので、大移動となりました。 さて、この改造、整理下手な私の手におえるはずもなく、収納コンサルタントに依頼しました。「子供が自閉症である」「将来的に子供が自分で何でもできるよう構造化してほしい」「掃除が効率よくできる部屋にしたい」という希望を伝え、デザインしてもらいました。 当初は「今のままで不便はない」と言って、お金をかけて模様替えをしてもらう事に反対していた夫でしたが、実施後のスッキリした部屋を見て「キレイな部屋は気持ちがいい」「掃除機がかけやすい」「物の指定位置がわかりやすい」と大喜び。やはりプロの仕事は違います。自分では思いつかないような収納とそれを無理なく維持できるようにしてくれました。 おもちゃもグループ毎に分けてあるので分かりやすいのか、チコが片付けをするようになりました。きっとパズルをはめ込んでいくような感覚なのでしょう。また、キッチン・リビングのすぐ隣なので、料理中でも目が行き届きやすいのも良いです。キツイ出費でしたが大満足です。これで学齢期にも対応できる部屋ができあがりました。 |
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